今年的315晚会好不热闹，亢奋之余，是大大的破防。
     火了那么久的淀粉肠，被爆出来不是淀粉做的；想结婚，婚恋平台会让你陷更深；为了省点钱，梅菜扣肉里放的竟然是3元一斤的槽头肉；定价比茅台还贵，功效算个屁的听花酒……
     这世界的风批程度果然还是远超想象！
     在这一系列打假的事件中，有个借4万到手2.8万的套路贷深深吸引了我。
     今天，我就来好好打击一下这场狗血的现金贷骗局。
     被包装的巨坑
     3月15日晚，央视直接扯下了同程金融的脸皮。
     这个靠礼品卡招摇撞骗的贷款产品，至今，在黑猫的投诉平台上，投诉就已经高达36000余条，其中提及最多的几个字眼，涉及高利贷、砍头息、捆绑销售等多个方面。
     套路说来也简单，像不少中小商城出售“储值卡+权益”产品一样，同程金融依葫芦画瓢，也在平台兜售它的礼品卡。
     凡是想要来这个平台借钱的，可以先是分期购买一个礼品卡，再通过商城回收卖了，填写自己的收款账户，就能收到礼品卡的全款。
     听起来有点意思，但凡临时需要周转，这倒是个野路子。
     但是，这事儿就没那么简单，根据受害人小李投诉，当时自己购买礼包的价格一共是40000多元，但是最后实际到手却只有28000元，近三分之一的资金在这个变现流程中被“消化”了。
     这里就有一个bug，当时消费者是按照分期一个月的方式购买礼包，因此，一个月后，你就得要把买礼包的钱全部还上。
     此外，借钱也不能白借吧，以1800元的礼品卡为例，按照平台上的变现通道，回收礼品卡额度要打94折，这就意味着1800元买入的礼品卡最后只值1692元。
     100多利息想想也能忍，但是，远远不够。
     不止是高利贷，还要变相“砍头息”。
     想要购买1800元的礼品卡，你就得一并购入648元的各类会员权益折扣卡、高铁贵宾厅优惠券、机场贵宾厅优惠券等，这些权益包，实际上都是为了变相收取用户高额利息而量身设计。
     这样一来，想借1800元，就得先掏648元会员费，到手1692元，一个月后却要还2448元。
     简单算一下，这个礼品卡的年化利率直超536%，放在高利贷中，这都是妥妥丧心病狂的程度！
     除此之外，同程金融上的借款利率也超过法定界限。
     有用户投诉，从2021年起至今，自己在同程金融上“提钱游”的借款一共20300元，但是购买各种会员权益卡保险，就花费28000元。
     在平台借款本身就包含了利息，担保费及各种服务费，年利率高达35.99%，再加上各种权益卡费用，更是超出法院予以支持的36%。
     而法律规定的民间借贷年利率的上限，也不过24%。
     目前，被晚会曝光后，应用宝、华为、小米等在内的多家应用商店已将同程金融APP下架，同程金融方也发布声明表示接受自愿相关部门整改。
     实际上，三个月前这个平台就已经被举报过，当时回应只是自己遭到黑中介恶意攻击，这边已经在加紧处理。
     为什么同程金融就敢这么无法无天？
     调查发现，同程金融的运营主体是广州同程旅金，而它后面的高管，背靠的是携程、华侨城以及腾讯系投资基金。
     前者广州旅金不仅布局了多项金融业务，它还是广州市萤火虫小额贷款有限责任公司的唯一股东，后者更不用说，都是些业内地位根深蒂固的大佬。
     在此之前，广州旅金就曾夸下海口，3年赚它个9亿。
     这钱哪里来？
     好像有了出处。
     套路浮出水面
     同程金融只是冰山一角。
     由此牵扯出的，是用“储值卡+权益”产品包装出来的现金贷，它的后面跟着一大串隐蔽扩张的担保系贷款。
     这类平台表面上年化利率在24%以下，但实际上利用担保费、会员费变相提高贷款成本，最终的年化利率能高达40%-126%。
     盘点它们的共同特征，无外乎这几点。
     首先，是它们都需要加收担保费。
     不可否认，这类业务的产生和扩张，是因为一些借贷人的信用资质太差，无法通过正规信贷渠道获得贷款，因而这些平台也充分拿捏了这样的心理，心安理得加收担保费和会员费。
     比如说，官方显示的贷款年化利率只有14.4%的“樱桃汇”，加上每次加收的168元隐性担保费，按照借入金额1800元，实际年化利率高达126%。
     再比如说，一款名为“乐骐贷”的平台，每月需要购买会员才有借贷资格，借款4200元需要缴纳138元的会员费和252元的担保费，年化利率高达111%。
     目前，这么干的担保系贷款平台，屈指可数的就有乐骐贷、微享加、融亦花、小橙意等，它们实际借贷的年化利率都在40%-126%不等。
     其次，它们大多套上了安全的“马甲”。
     这些平台，自然不会一上来就告知自己真实利率，你能看到的，肯定是经过修饰和美化的界面。
     事实上，这些都不是它们的真身。
     点进去，一般不会直接跳转，而是多层跳转，从二级链接中才能进入到真正的借贷平台。
     除了传播隐蔽，下载也是，这些平台往往不能直接下载，而是需要通过一些其他的购物APP跳转。
     这其中，不乏一些典型的“借壳贷”，比如“聚鲸融”、“囤货龟”等，它们实际是被用来导流中介，逃避监管。
     此外，它们收取担保费，也不是由平台直接收取，而是绕道担保公司。
     一通操作下来，这些平台往往能保持住表面的正派，背地里捞钱也肆无忌惮。
     最后，它们或多根系一家。
     往深了挖这些担保系贷款，就会发现它们是打断了腿都还连着筋。
     界面设计高度相似，借款流程也几乎是复制粘贴，借款人从在线广告中跳转链接，先点击申请贷款，再根据平台要求缴纳一笔担保费或会员费，这笔借款就成了。
     通常来说，1-3个月后还款，一旦逾期，则会进入催收程序，部分涉及暴力催收。
     这些担保系平台大多都师出同门，围绕一个共同的小贷公司，通过复杂的公司网络，将它们串在了一起。
     比如说“小橙意”、“樱桃汇”、“乐骐贷”等平台，他们的放款方之一是星光小贷，“融亦花”背后是宇商小贷，“微享加”、“借你用”后面是广盛行小贷。
     这三家小额贷款公司，都同属深圳微米一个大系，与它有关的借贷平台实际年化利率大多远超这一标准。
     问就是别碰
     现在的同程金融更像是这些套路的升级版，礼品卡通过卡贩子过一手，就能实现礼品卡套现这个过程的周转，最终实现礼品卡的“金融化”。
     而同程金融高明就高明在废了卡贩子这个环节，自己来当。
     缺钱的消费者从里面套出现金救急，而同程金融同时也规避了自己放贷的风险，以回收70%的价格赚取更高的利息。
     如果没有礼品卡变现这个环节，这一套下来还是近乎合规的操作，那些捆绑的权益顶多算个黑心钱，但还不违法。
     所以啊，真要是遇到这种资深的骗子，大多数人其实还是防不胜防。
     最后，我们聊聊真的碰上这种现金贷，该如何避坑？
     第一，超出24%以上的利率赶紧跑。
     在选择此类金融服务时，务必要充分了解产品详情，谨慎选择，拉一下借款合同，算一下它的综合利率。
     如果发现自己的综合利率超过了24%，可以去联系平台降低退还多收的部分，遇到强硬的可以向当地的监管部门反馈。
     第二，再棘手，“714高炮”类的产品别碰。
     这种借款期限7天、14天的利息超级高的现金贷，如今又在以”移动马甲“的形式在市场上横行，越是灵活放款，越是需要慎之又慎。
     这些平台虽然表面标注利率在36%以下，但最后的实际利率却可能高达100%。
     第三，要关注提前还款的服务费。
     根据多名借款人反映，当时冲动借的小额贷款，因为利息太高想提前还款，发现这其中也有诸多困难。
     比如说平台会要求提前还款需要提前预约时间，另外还需要交很高的服务费。
     最后，用一句话来结束今天的稿子：
     这里的水很深，你把握不住。